Kupując walutę w kantorze kredytobiorca będzie mógł obniżyć ratę kredytu mieszkaniowego średnio o 30 zł – wynika z analizy Expandera. Na wprowadzeniu rekomendacji SII najwięcej zyskają klienci Dom Banku, którzy zaoszczędzą ponad 80 zł. Gdyby opłata za aneks była standardowa, zmiana sposobu spłaty zwróciłaby się już po trzech miesiącach.

Od 1 lipca banki powinny umożliwić spłatę kredytów walutowych bezpośrednio w walucie. W rezultacie kredytobiorcy będą mogli kupić walutę w kantorze, bądź założyć konto walutowe do obsługi kredytu. Wielu kredytobiorców oczekuje na tę zmianę z nadzieją na zmniejszenie wysokości raty, dzięki możliwości zakupu „tańszego” franka czy euro. Spready (różnice w między kursem sprzedaży i kupna) w kantorach są bowiem znacznie niższe niż w bankach. Z analizy Expandera wynika, że w przypadku franków szwajcarskich, najniższy spread w banku wynosi 14 groszy, a przeciętny - niecałe 20 groszy.

Koszt spreadu w przypadku kredytu składa się z dwóch części: pierwsza ponoszona jest przy wypłacie kredytu, a druga przy spłacie. Na pierwszą część rekomendacja SII nie będzie mieć wpływu (chyba, że doprowadzi do tego, że banki w ogóle zmniejszą spready), kredyty nadal będą wypłacane po bankowym kursie kupna. Kredytobiorcy będą za to mieć możliwość obniżenia drugiej części kosztu spreadu.

Tylko Euro Bank „tańszy” od kantoru
W większości sprawdzonych przez nas kantorów 2 czerwca można było kupić franki po 3 zł. Najniższa kurs wynosił 2,97 zł, a najwyższy 3,09 zł. Tymczasem przeciętny kurs sprzedaży stosowany przez banki wyniósł niecałe 3,05 zł. Tylko Euro Bank stosował na tyle korzystny kurs (2,95 zł), że nie udało nam się znaleźć kantoru, który oferowałby lepszą stawkę. Najwyższy kurs (3,17 zł) stosował natomiast Dom Bank.

W rezultacie, jeśli klient zaciągnął dług w wysokości 200 tys. zł na 25 lat i jego bank stosuje przeciętny kurs sprzedaży (3,05 zł), to kupując franki w kantorze po 2,97 zł kredytobiorca może zaoszczędzić ok. 30 zł. Znacznie więcej mogą jednak zyskać osoby spłacające kredyty w tych bankach, które stosują najwyższe kursy sprzedaży. Jeśli klient Dom Banku kupi franki w kantorze, który stosuje najniższy kurs, to w opisanym wyżej przypadku (200 tys. zł, 25 lat) zapłaci o ponad 80 zł niższą ratę (zamiast 1288 zł raty zapłaci 1206 zł). Korzyści będą podobne niezależnie od tego czy kredyt został zaciągnięty jeszcze przed kryzysem (niska marża i niski kurs wypłaty), czy w tym roku.

Uwaga na kursy
Decydując się na zakup waluty w kantorze trzeba jednak dokładnie porównać kursy, może się bowiem zdarzyć, że kurs kantorowy będzie wyższy. Przykładem w naszym zestawieniu mogą być rata w Euro Banku i kantorze w Białymstoku. Dla potrzeb przedstawionych obliczeń założyliśmy średnie poziomy marży na rynku, a nie stawki obowiązuje w konkretnych bankach.

Wysokość raty kredytu w CHF na kwotę 200 tys. zł na 25 lat w zależności od kursu spłaty

Możliwość kupna waluty w kantorze wiąże się z jeszcze jedną zaletą – kredytobiorca może wybrać moment zakupu waluty. Pozwala to na dodatkową oszczędność, jeżeli kurs waluty zmieni się w kolejnych dniach czy tygodniach w oczekiwanym przez kredytobiorcę kierunku

Kiedy zwróci się opłata za aneks?
Nie można jednak zapomnieć o tym, że zmiana sposobu spłaty będzie wiązała się z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej, a więc i opłacenia prowizji. Standardowa oplata za aneks wynosi zwykle od 150 do 250 zł, jednak w tym przypadku stawki mogą być inne. Przy założeniu sumy 200 zł i możliwości maksymalnego obniżenia raty – w naszym zestawieniu o 80 zł – zmiana zasad spłaty zwróciłaby się już po trzech miesiącach.

Katarzyna Siwek, Jarosław Sadowski, analitycy Expandera